Tipo voce : Glossario

Il modello di Banking-as-a-Service (BaaS) rappresenta un modello alternativo al modello bancario tradizionale: fornendo una soluzione diversa dal classico software bancario, esso si adatta alle esigenze delle aziende che desiderano offrire servizi bancari. Il Banking-as-a-Service rappresenta quindi, una soluzione B2B per le aziende che desiderano fornire servizi bancari e di pagamento. Il modello di BaaS su tre pilastri, quali:
• una licenza;
• un back office;
• un’API.

Sfruttando tali pilastri, le aziende BaaS possono quindi fornire servizi bancari in white label¹ al posto delle banche tradizionali e delle loro infrastrutture legacy.
Seguendo la medesima logica dei modelli di Software-as-a-Service, Mobility-as-a-Service e Blockchain-as-a-Service, il BaaS si basa su un abbonamento adattato ai servizi consumati e utilizzati dal cliente.
L’interesse nei confronti del Banking-as-a-Service è multiplo. Innanzitutto, ha permesso la nascita e lo sviluppo delle FinTech.

Facilitando la creazione di nuovi modelli di business, il BaaS ha permesso la risoluzione di problemi dettati dalle procedure molto onerose su cui si basavano i modelli bancari tradizionali. È il caso dei servizi e strumenti di pagamento. Per lungo tempo, gli intermediari finanziari di stampo tradizionale non hanno offerto la possibilità di appoggiarsi alle loro infrastrutture per distribuire soluzioni di pagamento, in quanto sarebbe stato necessario aumentare il numero di partner: un partner per la licenza (o meglio ottenere la propria licenza), un partner per l’infrastruttura di pagamento (o software di servizi bancari), un partner per l’emissione di carte di pagamento. Gli istituti pionieristici del Banking-as-a-Service, come Treezor, hanno permesso di rispondere a questo problema, in quanto offrono soluzioni estremamente flessibili e basate su API, che integrano tutti i componenti a costi ridotti e sono altamente scalabili grazie ai servizi cloud.

Questo ha permesso lo sviluppo di diversi modelli di business con nicchie altamente specializzate, che hanno portato ad un sostanziale miglioramento della qualità dei servizi bancari.
Di recente, a causa della c.d. “APIzzazione” dei servizi bancari, il BaaS si sta spostando sempre più sull’embedded finance.
In Italia, le aziende che offrono Banking-as-a-Service sono sottoposte a vigilanza regolamentare e ispettiva da parte della Banca d’Italia, ovvero il medesimo regolatore che vigila sulle banche.

¹ Servizi bancari realizzati da una società BaaS, che permette il rebranding da parte di altre aziende per farli apparire come se fossero stati fatti da loro.

Bibliografia

https://www.treezor.com/it/insights/knowledge-center/definizione-banking-as-a-service/

Redattore: E. Anna GRAZIANO (gennaio 2025)